Bei einer Finanzierung über den Händler schließen Sie meist einen Kreditvertrag mit dessen Partnerbank oder einer Herstellerbank ab. Das Autohaus vermittelt den Kredit. Bei einem unabhängigen Bankkredit schließen Sie den Kreditvertrag direkt mit einer Bank ab und organisieren den Autokauf getrennt.
Welche Variante günstiger ist, hängt vom Gesamtangebot ab. Vergleichen Sie den Kaufpreis und den effektiven Jahreszins. Entscheidend sind auch die Gesamtkosten und Rückzahlungsbedingungen. Eine niedrige Monatsrate allein sagt wenig aus, besonders wenn am Ende eine hohe Schlussrate fällig wird.
Händlerfinanzierung oder Bankkredit?
Bei einer Händlerfinanzierung können Sie Auto und Kredit meist beim selben Händler abschließen; die Konditionen stammen häufig von einer Bank, die mit dem Autohaus oder Hersteller zusammenarbeitet. Bei Aktionen gibt es mitunter sehr niedrige Zinsen, auch beworbene Null-Prozent-Finanzierungen. Solche Angebote gelten jedoch oft nur für bestimmte Modelle, Laufzeiten oder Finanzierungsformen.
Bei einem unabhängigen Bankkredit vergleichen Sie Kreditangebote getrennt vom Kaufpreis. Ein zweckgebundener Autokredit ist für den Fahrzeugkauf vorgesehen und kann günstiger sein als ein frei verwendbarer Ratenkredit. Eine Herstelleraktion kann trotzdem den besseren Zins bieten. Es gibt keine allgemeine Regel, dass Händler- oder Bankkredite stets günstiger sind.
| Punkt | Finanzierung beim Händler | Unabhängiger Bankkredit |
|---|---|---|
| Abschluss | Kauf und Kredit lassen sich meist gemeinsam erledigen. | Kredit und Autokauf werden getrennt organisiert. |
| Zinsen | Herstelleraktionen können besonders günstige Konditionen bieten. | Angebote verschiedener Banken lassen sich direkt vergleichen. |
| Preisverhandlung | Kreditangebot und Kaufpreis werden häufig zusammen besprochen. | Mit dem ausgezahlten Kredit können Sie den Kaufpreis getrennt verhandeln. |
| Rückzahlung | Je nach Angebot gibt es Ratenkredite, Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierungen. | Ein klassischer Ratenkredit hat meist gleichbleibende Raten und keine Schlussrate. |
| Sicherheit | Rechte der Bank richten sich nach dem Vertrag. | Auch hier können Banken eine Sicherheit am Fahrzeug verlangen. |
Zinsen und Gesamtkosten vergleichen
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der Sollzins ist der vereinbarte Zinssatz für den Kredit. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich weitere Kreditkosten. Beziehen Sie auch Fahrzeugpreis, Rabatt und Anzahlung in den Vergleich ein. Berücksichtigen Sie außerdem Laufzeit und Schlussrate. Zusatzprodukte und mögliche Gebühren gehören ebenfalls in die Rechnung.
Bei niedrigen Monatsraten kann am Ende trotzdem eine hohe Schlusszahlung fällig werden. Bei einem Ballonkredit zahlen Sie monatlich weniger als bei einem klassischen Ratenkredit. Dafür wird am Ende eine Schlussrate fällig.
Holen Sie deshalb beide Finanzierungsangebote schriftlich ein und lassen Sie den Kaufpreis für dasselbe Fahrzeug separat ausweisen. So erkennen Sie, ob ein niedriger Zins durch einen geringeren Rabatt oder eine hohe Schlussrate ausgeglichen wird.
Wer kann den Kaufpreis verhandeln?
Ein Bankkredit gibt Ihnen die Möglichkeit, dem Händler den vollen Kaufpreis direkt zu bezahlen. Das kann Ihre Verhandlungsposition verbessern und einen Nachlass ermöglichen. Einen Anspruch auf einen Barzahlerrabatt gibt es aber nicht, und ein Rabatt ist nicht bei jedem Händler üblich.
Auch die Händlerfinanzierung kann preislich attraktiv sein. Manche Händler verbinden sie mit besonderen Zinsen oder einem Nachlass. Fragen Sie deshalb bei beiden Varianten nach dem Endpreis für dasselbe Auto. Entscheidend ist, wie viel Sie insgesamt bezahlen, nicht ob das Angebot als Barzahlung oder Sonderfinanzierung bezeichnet wird.
Schlussrate und Rückgabe einplanen
Ein klassischer Ratenkredit verteilt die Rückzahlung meist auf gleichbleibende Monatsraten. Bei einer Ballonfinanzierung sind die laufenden Raten niedriger, dafür bleibt eine größere Schlussrate. Sie brauchen dann am Laufzeitende genug Geld, um diese Zahlung zu leisten, oder müssen eine weitere Finanzierung finden.
Eine Drei-Wege-Finanzierung bietet je nach Vertrag am Ende die Wahl zwischen Rückgabe, Kauf und Anschlussfinanzierung. Die Rückgabe ist an Vertragsbedingungen gebunden. Kosten für Schäden, Minderwert oder zusätzliche Kilometer können anfallen. Prüfen Sie daher schon vor Vertragsabschluss, unter welchen Bedingungen der Händler das Fahrzeug zurücknimmt.
Wem gehört das Auto?
Im Kauf- und Kreditvertrag steht, wem das Auto gehört und welche Rechte die Bank daran hat. Bei einer Sicherungsübereignung dient das Fahrzeug als Sicherheit für den Kredit. Je nach Anbieter muss die Zulassungsbescheinigung Teil II, früher Fahrzeugbrief genannt, bei der Bank hinterlegt werden. Andere Kreditangebote sehen das nicht vor.
Die Zulassungsbescheinigung Teil II beweist für sich allein nicht, wem das Auto gehört. Prüfen Sie im Vertrag, ob eine Sicherungsübereignung vereinbart ist, welche Unterlagen Sie abgeben müssen und welche Rechte Sie während der Kreditlaufzeit haben. Verlassen Sie sich bei der Eigentumsfrage nicht allein darauf, wer das Dokument verwahrt.
Welche Finanzierung passt zu Ihnen?
Die Händlerfinanzierung ist praktisch, wenn Sie Kauf und Kredit gemeinsam abschließen möchten und das konkrete Angebot bei Gesamtkosten und Bedingungen überzeugt. Sie lohnt sich besonders dann, wenn eine Sonderaktion den Preisvorteil eines Bankkredits übertrifft.
Ein unabhängiger Bankkredit passt, wenn Sie Kreditangebote vergleichen und den Autopreis getrennt verhandeln möchten. Er kann außerdem eine klare Rückzahlung ohne Schlussrate bieten. Dafür organisieren Sie Kredit und Kauf separat, und eine Händleraktion kann im Einzelfall günstiger sein.
Lassen Sie sich für beide Wege den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag nennen. Fragen Sie auch nach dem Fahrzeugpreis und allen Rückzahlungsbedingungen. Prüfen Sie auch, ob Sondertilgungen möglich sind und welche Kosten eine vorzeitige Ablösung verursacht. Beziehen Sie diese Punkte in den Vergleich ein, um festzustellen, welches Angebot insgesamt günstiger ist.