Wenn du regelmäßig in derselben Fremdwährung bezahlst, kannst du das Geld dafür auf einem Fremdwährungskonto sammeln und selbst entscheiden, wann du Geld umtauschst. Das Konto hält Guthaben etwa in US-Dollar oder Schweizer Franken. Für einzelne Reisen oder gelegentliche Online-Bestellungen ist es nicht automatisch günstiger als eine Karte mit niedrigen Fremdwährungsgebühren.
Ob sich das Konto lohnt, hängt davon ab, ob du damit bezahlen kannst und eine passende Karte Zahlungen direkt vom Fremdwährungsguthaben abbucht. Vergleiche zuerst die Umtausch- und Kontogebühren. Rechne Karten- und Zahlungsgebühren dazu und vergleiche die Summe mit den Kosten deiner bisherigen Karte.
Wann sich ein Fremdwährungskonto lohnt
Ein Fremdwährungskonto ist vor allem dann praktisch, wenn regelmäßig Ausgaben in derselben Währung anfallen. Das betrifft etwa längere Aufenthalte im Ausland oder wiederkehrende Einkäufe bei Händlern, die in US-Dollar abrechnen. Auch wer bereits Einkommen oder andere Zahlungseingänge in einer Fremdwährung erhält, kann das Guthaben für passende Ausgaben nutzen und Umtauschvorgänge vermeiden.
Du kannst außerdem besser planen: Wenn du vorher einen Betrag tauschst, weißt du, wie viel Fremdwährung du für spätere Zahlungen hast. Das macht die Kosten kalkulierbarer, sichert aber keinen günstigen Wechselkurs. Ob du tatsächlich Gebühren sparst, hängt vom konkreten Produkt und deinem Zahlungsverhalten ab.
Bei einer einzelnen Reise oder Bestellung ist eine Karte mit geringen oder keinen Fremdwährungsgebühren oft einfacher zu vergleichen. Es gibt keinen festen Umsatz, ab dem sich ein Fremdwährungskonto lohnt. Das hängt von den Gebühren der konkreten Angebote ab.
Nicht jedes Konto eignet sich zum Bezahlen
Am Namen „Fremdwährungskonto“ erkennen Sie nicht unbedingt, ob Sie damit bezahlen können. Mit einem Zahlungskonto können Sie Geld überweisen und Zahlungen empfangen. Ein Anlage- oder Verrechnungskonto hält dagegen zum Beispiel Geld für Wertpapiergeschäfte bereit. Letzteres ist nicht automatisch für Einkäufe oder Reisen gedacht.
Ein Mehrwährungskonto mit Karte eignet sich zum Bezahlen, wenn die Karte den Betrag direkt vom Guthaben in der passenden Währung abbucht. Prüfe vor dem Abschluss, welche Währungen unterstützt werden und was geschieht, wenn das Guthaben nicht reicht. Der Anbieter kann dann beispielsweise eine andere Währung belasten oder eine Umrechnung vornehmen. Die Regeln unterscheiden sich je nach Produkt.
Gebühren und Wechselkurse vergleichen
Für den Vergleich zählt der Gesamtpreis. Bei einer Kartenzahlung können das Fremdwährungsentgelt des Kartenanbieters, der verwendete Wechselkurs und Gebühren eines Geldautomaten sein. Beim Fremdwährungskonto zählen neben dem Umtauschkurs auch Kontoführung, Karten- und Zahlungsentgelte. Wenn Sie übriges Guthaben später zurücktauschen, können weitere Kosten entstehen.
Addiere für beide Varianten die Gebühren, die bei deinen geplanten Zahlungen tatsächlich anfallen. Das Konto lohnt sich finanziell nur, wenn die vermiedenen Umrechnungs- und Kartengebühren die Kosten für Umtausch, Konto und Zahlungen übersteigen. Mögliche Rücktauschkosten zählen ebenfalls dazu. Vergleiche dabei nicht nur angezeigte Wechselkurse: Ein Kursaufschlag kann in den angebotenen Umtauschkurs eingerechnet sein, ohne als eigene Gebühr aufzutauchen.
Wechselkurs und Restguthaben
Wer Fremdwährung vorab kauft, trägt das Wechselkursrisiko ab diesem Zeitpunkt. Der Wert des Guthabens in Euro schwankt, bis du es ausgibst oder zurücktauschst. Gibst du weniger aus als geplant, bleibt möglicherweise ein Restbetrag übrig. Bei einem ungünstigeren Kurs und zusätzlichen Rücktauschkosten fällt dessen Wert in Euro geringer aus.
Der Referenzkurs der Europäischen Zentralbank hilft bei der Orientierung, ist aber kein garantierter Transaktionskurs. Vergleiche ihn mit dem Kurs, den Bank, Kartenanbieter oder Händler tatsächlich anbieten. Ein vorab getauschtes Guthaben schafft Planbarkeit für den Fremdwährungsbetrag, aber keine Gewissheit über einen späteren Vorteil.
Im Ausland in Landeswährung zahlen
Kartenterminals und Geldautomaten bieten im Ausland teilweise an, den Betrag direkt in Euro abzurechnen. Dieses Verfahren heißt dynamische Währungsumrechnung. Dabei rechnet der Händler oder Geldautomatenbetreiber den Betrag um; der angezeigte Kurs kann Aufschläge enthalten. Wähle daher in der Regel die Landeswährung, damit dein Kartenanbieter den Betrag umrechnet. Prüfe auch dessen Gebühren und den dort verwendeten Kurs.
Ein Fremdwährungskonto verhindert solche Aufschläge nicht automatisch. Entscheidend ist, wer die Umrechnung vornimmt und zu welchem Kurs. Geldautomaten können zusätzlich eigene Gebühren verlangen. Nimm außerdem eine Ausweichkarte mit, denn ein einzelnes Zahlungsmittel reicht auf Reisen nicht immer aus.
Online-Käufe in Fremdwährung bezahlen
Bei Bestellungen in US-Dollar, Pfund oder einer anderen Fremdwährung solltest du prüfen, ob der Shop in der Fremdwährung oder in Euro abrechnet. Ein sofort sichtbarer Eurobetrag ist nicht automatisch günstig: Der Händler oder Zahlungsanbieter kann einen eigenen Wechselkurs verwenden. Vergleiche den angebotenen Betrag und mögliche Gebühren mit dem Kurs deiner Karte.
Ein Fremdwährungskonto eignet sich eher für wiederkehrende Käufe in derselben Währung, wenn die Karte den Betrag direkt vom Guthaben abbucht. Für eine einzelne Bestellung ist der Vergleich mit der vorhandenen Karte meist der einfachere erste Schritt. Versandkosten, Steuern und mögliche weitere Kosten einer Auslandsbestellung beeinflusst das Konto nicht automatisch.
Einlagenschutz und Kontomodell prüfen
Für Bankeinlagen gilt in Deutschland grundsätzlich eine gesetzliche Einlagensicherung. Auch Einlagen in Fremdwährungen können darunterfallen. Entscheidend sind die Bank und die rechtliche Einordnung des konkreten Produkts.
Mehrwährungskonten werden jedoch nicht alle als Bankeinlagen geführt; bei einem Zahlungsdienstleister kann für Kundengelder eine andere Sicherung gelten als die gesetzliche Einlagensicherung. Prüfe deshalb, welche Gesellschaft das Konto führt und welcher Schutz für dein Guthaben gilt. Bei Anbietern außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums können andere Regeln maßgeblich sein.